بازنشستگی معماری بزرگی است، می تواند زمان پرتنشی باشد که شما آمادگی رویارویی با آن را ندارید، یا می تواند مثل سال های گذشته نشاط انگیز و برآورده کننده نیازهای شما باشد. اینکه چه مسیری را طی خواهد کرد، تا اندازه ای، بستگی به خود شما دارد. برنامه ریزی کردن برای دوران بازنشستگی، راه را برای لذت بردن شما از مرحله دیگری از زندگی هموار خواهد کرد.
امنیّت مالی
یک ضرب المثل درونی می گوید "پول همه چیز نیست" و واقعاً هم همینطور است. ولی پول یکی از امکاناتی است که شما برای زندگی کردن در این دنیا به آن احتیاج دارید. پول کمک می کند راحت تر زندگی کنید- به هر شکی که آن را تعبیر کنید- و به شما این امکان را می دهد تا در اوقات فراغت دست به کارهایی بزنید که مایه نشاط و لذت شما را فراهم می کنند.برای برخی از افراد، کافی نبودن منابع و امکانات مالی، بازنشستگی را با مشکل روبه رو می سازد و می تواند فشار عصبی زیادی را بر روح و روان آنها تحمیل و نهایتاً سلامتی آنها را به خطر بیندازد. افرادی که از لحاظ مالی تأمین هستند، در مقایسه ا آنهایی که بودجه کافی ندارند، عموماً بهتر از پس بیماری ها بر می آیند. به سخن دیگر، در کنار یک رژیم متعادل، ورزش و روابط اجتماعی محکم، جزء دیگر بهداشت و سلامتی، داشتن امکانات مالی کافی است.امّا، راه های دستیابی به یک بازنشستگی با تأمین مالی، تغییر کرده اند. برای شمار رو به رشدی از افراد، روزهای بسنده کردن به حقوق بازنشستگی شرکت و مزایای مربوط به بیمه تأمین اجتماعی، دیگر سپری شده است. امروزه، افراد به شکل وسیعی، خود مسئولیت برنامه ریزی برای بازنشستگی را بر عهده می گیرند. بدون نظم و انضباط و برنامه ریزی صحیح، هیچ تضمینی وجود ندارد که درآمد بازنشستگی شما کفاف هزینه های جاری زندگی را بدهد، چه برسد به اینکه امکان برآورده ساختن امیدها و آرزوهای شما برای بازنشستگی را هم فراهم کنید.اگر هنوز اقدام به برنامه ریزی برای دوران بازنشستگی نکرده اید، یک روش صحیح برای این کار آن است که مقدار پولی که احتمالاً تا آن موقع به وسیله پس انداز یا سرمایه گذاری به دست خواهید آورد مقایسه کنید. اگر وضع مالی خوبی ندارید، تا خیلی دیر نشده، آستین همت را بالا زده و اوضاع را به نفع خود دگرگون سازید.
منابع در آمد بازنشستگی
در آمد بازنشستگی شما به احتمال قوی از چندین منبع حاصل خواهد شد. این منابع احتمالاً شامل: بیمه تأمین اجتماعی، حقوق بازنشستگی و پاداش می باشند.تأثیر تورّم را فراموش نکنید، هنگام بازنشستگی پول شما در مقایسه با امروز ارزش کمتری خواهد داشت و بخشی از پول شما نیز همچنان به شکل مالیات کسر می شود.
چقدر پول نیاز خواهید داشت؟
بازنشستگی به آن معنا نیست که دیگر قبض آب و برق و تلفن درب منزل نمی آید، به معنای ناگهان بی علاقه شدن شما به مسافرت، رفتن به رستوران های خوب، یا تماشای یک مسابقه ورزشی در استادیوم نیست، همین طور به مفهوم چکه نکردن سقف خانه یا محتاج نبودن آن به تعمیر یا تعویض نمی باشد. پس هنگامی که دارید برای پیش بینی مقدار پول مورد نیاز چرتکه می اندازید، این هزینه ها را هم مدّ نظر قرار دهید.
طول عمر خود را تخمین بزنید
به طور کلی، یک مرد متوسط ۶۵ ساله در آمریکا می تواند امیدوار باشد تا سن ۸۱ سالگی زندگی کند. یک زن آمریکایی با همین سن هم می تواند امیدوار به ۸۴ سال زنگی باشد. اگر در خانواده شما، افراد، عمر طولانی تری دارند، طول عمر خود را باید بر اساس آن تخمین بزنید.
راجع به زمان باز نشسته شدن خود تصمیم گیری کنید
سنی که شما بازنشسته می شوید اثر زیادی بر مقدار پولی که هنگام بازنشستگی خواهید داشت می گذارد. با به تعویق انداختن تاریخ بازنشستگی مسلماً فرصت بیشتری برای افزودن به حساب بازنشستگی خود خواهید داشت. به علاوه، با چنین کاری نیاز به برداشت پول از این حساب نخواهید داشت، که سرمایه شما را بیشترو بیشترمی کند.نکته ای که باید در تعیین زمان بازنشستگی مد نظر قرار دهید، مزایای بیمه بازنشستگی (بیمه تامین اجتماعی) است. ببینید سن شما هنگام بازنشستگی بر مزایای این بیمه چقدر تأثیرخواهد گذاشت. هر ساله سازمان تأمین اجتماعی موظف به ارسال اعلانیه تأمین اجتماعی برای شماست. در بخش مربوط به مزایا، ارقامی را مشاهده خواهید کرد که میزان مقرّری ماهیانه شما را چنانچه در سن ۶۶،۶۲ بانشسته شوید، نشان می دهد.شما ممکن است دلایل بسیار محکمی برای بازنشستگی در سنین پایین تر داشته باشید، امّا فقط با آگاهی کامل از عواقب مالی بازنشستگی زودتر از موعد، دست به جنین کاری بزنید.
هزینه های خود را محاسبه کنید
کارشناسان امور مالی عمومأ بر این عقیده اند که یک زوج بازنشسته متوسط بایستی هزینه های زندگی خود را بر اساس ۸۰ الی ۱۰۰ درصد در آمد ناخالص سالانه پیش از بازنشستگی تنظیم کنند. یکبار دیگر تأکید می کنیم ، برنامه های اختصاصی خود را مد نظر قرار دهید.اگر قصد مسافرت های طولانی یا نقل مکان به یک ناحیه گران قیمت را دارید، ممکن است در مقایسه یا پیش از بازنشستگی به پول بیشتری نیاز داشته باشید. اگر اهداف بازنشستگی شما متعادل تر باشند، هزینه های سالانه زندگی شما هم کمتر خواهند بود. از هزینه های مهمی همچون بیمه سلامتی و مالیات ها نیز غافل نشوید.
دست به کار شوید
زمانی که تصمیم گرفتید چگونه و کی بازنشسته شوید، برای روشن ساختن تصویر مالی خود، حساب کتاب های لازم را انجام دهید . این کار را تا می توانید شخصاً یا با مشورت یک برنامه ریز مالی انجام دهید.وقتی تصمیم گرفتید چه زمانی خود را بازنشسته کنید، حالا، سال های بعد از بازنشستگی تا مرگ را تخمین بزنید. حساب کنید هزینه های سالانه زندگی شما تقریباً چقدر خواهد بود و آن را ضربدر سال های باقی مانده از عمرتان پس از بازنشستگی کنید. حالا هزینه های مورد انتظار خود را با در آمد بازنشستگی مقایسه کنید تا ببینید آیا به اندازه کافی پول و سرمایه خواهید داشت یه خیر.
بیمه سلامت
صورت حساب کمر شکن خدمات درمانی، تازه درراهند. شمار قابل توجهی از افراد متعلق به طبقه متوسط جامعه وقتی به دهه های ۷۰و۸۰ زندگی می رسند به دلیل سوراخ های زیادی که در تور ایمنی بیمه سلامت خود دارند،عملاً دچار فقر مالی می شوند. با افزایش سن، به طور معمول بیماری ها و مشکلات سلامتی زیادتر می شوند. از این رو اطمینان از دارا بودن بیمه خدمات درمانی کافی، هنگام بازنشسته شدن بسیار حایز اهمیت است.
تصمیم گیری در مورد بیمه سلامت
هنگام انتخاب هر نوع بیمه سلامت، نکات زیر را در نظر داشته باشید:
- پوشش سراسری. اگر اغلب در حال مسافرت هستید یا چند ماه از سال را در بخش دیگری از کشور زندگی می کنید، خاطر جمع می شوید، بیمه گر، خارج از شهر یا منطقه ای که در آن ساکن هستید، خدمات درمانی ارایه می دهد یا خیر.
- دسترسی به پزشکان متخصص، بیمه های مدی گپ و مخصوص این امکان را به شما می دهند تا هر زمان مایل بودید به پزشک متخصص مراجعه کنید. بسیاری از مراکز تحت پوشش مدی کیر ( سازمان های حفظ سلامتی یا (HMO) شما را ملزم به مراجعه به متخصصانی می کنند که با این شبکه ها قرارداد دارند. اگر متخصصی که شما مایلید به او مراجعه کنید طرف قرارداد این سازمان ها نباشد، شما مجبور به پرداخت پول بیشتری از جیب خودتان خواهید بود (البته این پول باز پرداخت می شود).
- کمبود بودجه. اگر قادر به پرداخت غیر منتظره مراقبت های بهداشتی، درمانی نیستید، مدی کیر اصلی ( بیمه سالمندان ) به همراه بیمه مددی گپ یا مکمّل می تواند گزینه مناسبی برا ی شما باشد. برخی از بیمه های تحت پوشش مدی کیر هم می توانند گزینه های مناسبی باشند زیرا هزینه های آنها معمولاً ثابت است.
- داروهای نسخه ای. اگر به طور منظم دارو مصرف می کنید و نگرانید مبادا بضاعت مالی خرید آنها را نداشته باشید، مزایای دارویی یک بیمه تحت پوشش مدی گیر را با مزایای مکمّل مقایسه کنید بیمه مدی گیر اصلی تعهدی در قبال هزینه داروها ندارد.
- بیمه کارفرما.اگر از کارفرمای قبلی خود، بیمه خوبی به دست آورده اید، تنها چیزی که احتیاج دارید، بیمه سالمندان است(مدی گیراصلی). بیمه کارفرما یا پوشش بازنشستگان را به هیچ وجه از دست ندهید. این بیمه به احتمال قوی خدماتی بیش از مجموع بیمه سالمندان و بیمه مکمّل به شما ارایه می دهد. اما، بسیاری از کارفرماها به محض اطلاع از ثبت نام شما برای بیمه سالمندان پوشش بازنشستگی شما را قطع می کنند.
بیمه سالمندان
مدی کیر یا بیمه سالمندان، سیاست دولت آمریکا برای بیمه درمانی افراد ۶۵ ساله و بالاتر است. اگر شما دارای شرایط لازم برای برخورداری از بیمه تأمین اجتماعی باشید، یا چنانچه به مدت کافی برای قرار گرفتن تحت پوشش بیمه سالمندان (مدی کیر) مالیات پرداخت کرده باشید، صلاحیت برخورداری از بیمه سالمندان را صرف نظر از مقدار پولی که دارید، خواهید داشت. بیمه سالمندان خدمات خود را به چند شکل ارائه می دهد:
مدی کِیر اصلی
اگر صلاحیت استفاده از بیمه سالمندان را دارا باشید، وقتی پا به سن ۶۵ سالگی می گذارید. اسم شما وارد لیست مدی گیر بخش«الف» می شود، مگر اینکه گزینه دیگری را انتخاب کنید. بخش الف، صورت حساب های بیمارستانی و چند مورد از دیگر خدمات درمانی را پوشش می دهد. افراد بخش الف، حق بیمه پرداخت نمی کنند، ولی چنانچه دربیمارستان پذیرش بگیرید، مبلغی به عنوان فرانشیز(کسر کردنی)، که اکنون معادل ۸۰۰ دلار است از شما دریافت می شود.گزینه مدی گیر بخش «ب» است. به منظور قرار گرفتن تحت پوشش تضمینی این بیمه ، شما بایستی تقاضای خود را در عرض ۳ ماه پس از اخذ صلاحیت ارایه دهید. بیمه بخش ب، تست های آزمایشگاهی و سایر آزمون های تشخیصی را در بر می گیرد. شما ماهانه مبلغی هم به عنوان حق بیمه، یک فرانشیز سالانه و مبلغی هم به عنوان تعرفه خدمات – معمولاً معدل ۲۰ درصد مبلغ مقرّر از سوی بیمه مدی کیر- پرداخت می کنید.تحت پوشش بیمه سالمندان، شما می توانید در داخل کشور تقریباً به هر پزشک یا بیمارستانی که مایلید مراجعه کنید. امّا برخی اقلام – علی الخصوص داروها و یک سری از خدمات پیشگیرانه – زیر پوشش این بیمه قرار نمی گیرند.
مدی کِیر اصلی به اضافه بیمه مکمل
از بیمه های مکمل اغلب تحت عنوان بیمه های مدی گپ
[۲] یاد می شود. زیرا اینها بسیاری از هزینه هایی را که خود مدی کیر اصلی پرداخت نمی کنند، می پردازند. بیمه های مکمل، دارای ده سطح می باشند، از سطح الف تا د، که توسط شرکت های بیمه خصوصی فروخته می شوند. حداقل مزایا برای هر سطح، توسط دولت فدرال تعیین شده است. برای افزودن به پوشش بیمه، یک گزینه خوب، استفاده از بیمه مدی گپ است.اگر خواهان این پوشش مکمل هم هستیدف بایستی در عرض مدت معینی پس از اخذ صلاحیت برای بیمه سالمندان (مدی کیر) بیمه مکمل خود را خریداری کنید.برخی از این بیمه نا مه ها فقط فرانشیزها و تعرفه ها را پرداخت می کنند. اما بیمه نامه های گران تر، هزینه دارو و مراقبت در منزل را هم می پردازند.
مراقبت های تحت پوشش بیمه سالمندان (مدی کیر)
با این سیاست، شما خدمات درمانی را از یک سوی مراکز طرف قرار داد با بیمه مدی گیر دریافت می کنید. که ممکن است سازمان حفظ سلامت
[۳] (HMO)،سازمان تحت حمایت بیمه گر
[۴](PSO)یا سازمان ارجع بیمه گر
[۵](PPO)باشد. در هر سه مورد، شما از یک شبکه معینی از پزشکان و بیمارستان ها، خدمات پزشکی دریافت می کنید، که اغلب ارزان تر از مدی کیر هستند.انتخاب این گزینه یعنی اینکه شما می توانید تنها بیمارستان ها و پزشکانی مراجعه کنید که تحت پوشش طزح مراقبت های مدی کیر هستند . از همین رو، چنانچه زیاد سفر می کنید یا چند ماهی از سال را در بخش دیگری از کشور زندگی می کنید، این نوع بیمه ممکن است گزینه مناسبی برای شما نباشد.
بیمه های خصوصی
با انتخاب بیمه خصوصی، شما تحت پوشش بیمه ها قرار می گیرید که خدمات و مزایای بیمه مدی گیر(بیمه سالمندان) را بر عهده می گیرد، امّا این شرکت بیمه گر است، نه مدی کیر، که تعیین می کند چند درصد از هزینه ها را او متقبّل می شود و چند درصد را شما باید بپردازید.با بیمه های خصوصی شما می توانید به هر پزشک یا بیمارستانی که با این بیمه قرار دارد مراجعه کنید. همه خدماتی که در بیمه سالمندان (مدی کیر) بخش الف و ب، ارایه می شود، در اینجا نیز ارایه می گردد. شما ممکن است حتی از خدماتی که در مدی کیر ارایه نمی شود نیز بهره مند شوید. امّا در این نوع بیمه هزینه های جیبی یا اصطلاحاً باز پرداختی و حق بیمه ممکن است بالاتر از بیمه سالمندان باشد. در ضمن این احتمال هم وجود دارد که برای هر ویزیت یا خدمتی که ارایه می شود، مبلغی را به عنوان تعرفه بپردازید.
جنبه های عاطفی و روانی
تغییر و تحول در امور روزمره پس از سال ها زندگی کاری از نظر عاطفی و روانی شما را تحت تأثیر قرار می دهد. برای برخی افراد، گذار از این مرحله کار دشواری است. افزایش ناگهانی اوقات فراغت و بی کاری، ممکن است برای برخی قابل تحمل نباشد.
آمریکا در حال پیر شدن
مردم در مقایسه با گذشته ها، بیشتر عمر می کنند. شمار افراد ۱۰۰ ساله یا پیرتر( صد ساله ها) در ایالات متحده از ۳۷۳۰۶ نفر در سال ۱۹۹۰ به بیش از ۵۰۰۰۰ نفر در سال ۲۰۰۰ رسیده است. این افزایش حدود ۳۵ درصد برابر می شود.بخش گسترده ای از جمعیت فعلی امریکا در شرف رسیدن به سال های باز نشستگی هستند. در سال ۲۰۱۱، نسل بعد از جنگ جهانی دوم- بچه هایی که بین سال های ۱۹۴۶ تا ۱۹۶۴ به دنیا آمدند- یا به ۶۵ سالگی می گذارند. در آن سال، و به ازای هر ۲۰ سالی که پس از آن می آید، انتظار می رود بر جمعیت سالمندان در ایالات متحده حدود ۱ میلیون نفر افزوده شود.به بازنشستگی به عنوان فرصتی برای تداوم رشد و ترقّی نگاه کنید. وقتی بازنشسته می شوید، حفظ روابط اجتماعی و رسیدگی به نیازهای عاطفی بسیار حائز اهمیت است. به دنبال واژه های جدید برای دستیابی به حس فضل و کمال و مقام و منزلت اجتماعی باشید. مثلاً می توانید به کارهای خیر خواهانه بپردازیدف وقت بیشتری را در کنار خانواده سپری کنید، یک سرگرمی برا خودتان ایجاد کنید یا به یک کارپاره وقت مشغول شوید و سهل و آسان و هم دارای ساعات محدودی باشد.قبل از بازنشستگی، به کاری که می خواهید در اوقات بی کاری انجام دهید فکر کنید و در روزهای آخر هفته و تعطیلات کاری به صورت امتحانی به آن بپردازید.بازنشستگی، اغلب فرصت خوبی برای ارزیابی مجدد وظایف زناشویی است. اگر شما یک کدبانوی خانه هستید آیا شوهرتان پساز بازنشستگی موجودی دست و پا گیر و اعصاب خرد کن خواهد بود یا در امور منزل به شما کمک خواهد کرد؟ اگر به حرفه ای مشغول بوده اید، اکنون چگونه می توانید روزها، راخت در منزل بمانید؟ اگر شما و همسرتان هر دو شاغل هستید، شرایط منزل چه تغییراتی خواهد کرد اگر یکی از شما باز نشسته شود و دیگری همچنان به کار مشغول باشد؟ برقراری رابطه و تفاهم در این دوران بیش از پیش حائز اهمیت است.حتی در بهترین شرایط و با دقیق ترین برنامه ریزی ها هم بازنشستگی، باز با چالش های عاطفی روبرو خواهد شد. احساس سرگشتگی، بی قراری، اضطراب، یا افسردگی در ماه های اول بازنشستگی شایع هستند. بروز این گونه احساسات طبیعی است. امّا، اگر چنین احساساتی در تمام عرصه های زندگی شما رسوخ کرده یا درپایان سال اول هنوز بر طرف نشده، حتماً به پزشک یا مشاور روان شناس مراجعه کنید.
